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Private Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Konsequenz ?

Gesetzliche Leistungen / die Leistungen
(für die über 40-jährigen)

Da waren bereits die alten Leistungsansprüche recht bescheiden. 

Junge Menschen, die erst seit kurzem im Berufsleben stehen bzw. in dieses einsteigen (nach dem Abschluss der Lehre/Berufsausbildung/Studium), können bei frühzeitiger Arbeitsunfähigkeit i.d.R. nicht mit Leistungen des staatlichen Rentenversicherungsträgers rechnen!
Aber auch danach sind die gezahlten Renten wegen verminderter Erwerbsfähigkeit im Ausmaß bescheiden.

Beispiele (Nährungsverfahren, Beispielzahlen Stand 2005)

1. Beispiel

ein Facharbeiter arbeitet seit 12 Jahren in seinem Beruf und wird krankheitsbedingt berufsunfähig.
Bruttolohn monatlich 1917 €
Berufsunfähigkeitsrente ca. 461 €

2. Beispiel

ein junger angestellter Ingenieur arbeitet seit 6 Jahren in seinem Beruf und wird krankheitsbedingt berufsunfähig.
Bruttogehalt monatlich 2812 €
Berufsunfähigkeitsrente (alte Bundesländer) ca. 672 €
Berufsunfähigkeitsrente (neue Bundesländer) ca. 619 €

3. Beispiel

ein selbständiger Unternehmer betreibt seine Firma seit 15 Jahren und wird krankheitsbedingt berufsunfähig.
Unternehmergehalt monatlich 6.391 €
1. Fall: er zahlt keine freiwilligen Beiträge an die BfA
keine Berufsunfähigkeitsrente !!

2. Fall: er zahlt freiwilligen Beiträge
Höchstbeiträge 2007 von monatlich 1044€ 19,9% aus 5250€ 
(in 1996 waren es 1536,-DM 19,2% aus 8000,- DM)) an die BfA
Berufsunfähigkeitsrente ca. 850 €

Wie eingangs beschrieben, sind aber auch diese Leistungen ab 2001 weiter reduziert worden.

Der ADB glaubt: Hier erübrigt sich jeder weitere Kommentar!

Gesetzliche Leistungen / die Leistungen
(für die unter 40-jährigen)

Junge Menschen, die erst seit kurzem im Berufsleben stehen bzw. in dieses einsteigen (nach dem Abschluss der Lehre /Berufsausbildung /Studium), können bei frühzeitiger Arbeitsunfähigkeit i.d.R. nicht mit Leistungen des staatlichen Rentenversicherungsträgers rechnen!

Sollten die allgemeinen Anspruchsvoraussetzungen erfüllt sein, gelten ab 2001 nur noch die recht geringen Leistungen der halben oder vollen Erwerbsminderungsrente, wenn überhaupt ein Leistungsanspruch entsteht.

Denn ab einem Arbeitsvermögen mit mehr als 6 Stunden – egal als was – gibt es überhaupt keine Leistung, auch wenn ein Traumgehalt auf ein "Straßenkehrergehalt" absinkt.

Um nicht völlig im Regen zu stehen, ist es sinnvoll, nach Alternativen bzw. Ergänzungen zu suchen. Die privaten Versicherungsunternehmen haben diese Versorgungslücke natürlich schon lange erkannt und bieten individuelle Berufsunfähigkeitsversicherungen (BU) an.

Julia E., 2.Klasse

Zielgruppen für eine private Absicherung gegen die finanziellen Folgen der Berufsunfähigkeit  Berufsunfähigkeit und Berufseinsteiger / Hochschulabsolventen   Berufsunfähigkeit und freiberuflich Tätige   Berufsunfähigkeit und Arbeiter/Angestellte mit überdurchschnittlichen Einkommen   Berufsunfähigkeit und Handwerker   Berufsunfähigkeit und Selbständige / Unternehmer   Berufsunfähigkeit und Beamte

Und welche Höhe ist denn nun sinnvoll?

Die Höhe hat selbstverständlich auch etwas mit persönlicher Risikobereitschaft und natürlich auch mit den eigenen finanziellen Möglichkeiten zu tun. 

Für alle am 01.01.2001 unter 40zigjährigen gibt es eigentlich nur noch einen Rat.

Absicherung des Nettoeinkommen.

Für alle am 01.01.2001 über 40zigjährigen nachfolgend eine Tabellen für den groben Gebrauch und natürlich nur für Angestellte, Handwerker, da nur diese vom Staat überhaupt eine Versorgung erhalten. (Siehe auch obige Differenzierung)
D.h. Freiberufler, Gewerbetreibende, Unternehmer benötigen ebenfalls eine Absicherung in Nettoverdiensthöhe.

Bruttoverdienst p.m.	BUR Rente für Personen, die am 1.1.01 über 40 Jahre waren (hochgerechnet)	Versorgungslücke = (Mindest-)höhe der privaten Zusatzversorgung	geschätzter Nettoverdienst
1534 € / 3000,- DM	458 € / 895,- DM	739 € / 1445,- DM	1196 € / 2340,- DM
1790 € / 3500,- DM	529 € / 1035,- DM	818 € / 1600,- DM	1347 € / 2635,- DM
2045 € / 4000,- DM	603 € / 1180,- DM	879 € / 1720,- DM	1483 € / 2900,- DM
2301 € / 4500,- DM	680 € / 1330,- DM	928 € / 1815,- DM	1608 € / 3145,- DM
2556 € / 5000,- DM	754 € / 1475,- DM	977 € / 1910,- DM	1731 € / 3385,- DM
2812 € / 5500,- DM	830 € / 1625,- DM	1012 € / 1980,- DM	1843 € / 3605,- DM
3068 € / 6000,- DM	905 € / 1770,- DM	1046 € / 2045,- DM	1951 € / 3815,- DM
3323 € / 6500,- DM	982 € / 1920,- DM	1097 € / 2145,- DM	2078 € / 4065,- DM
3579 € / 7000,- DM	1056 € / 2065,- DM	1158 € / 2265,- DM	2214 € / 4330,- DM
3835 € / 7500,- DM	1133 € / 2215,- DM	1212 € / 2370,- DM	2344 € / 4585,- DM
4090 € / 8000,- DM	1207 € / 2360,- DM	1268 € / 2480,- DM	2475 € / 4840,- DM
4602 € / 9000,- DM	1207 € / 2360,- DM	1593 € / 3115,- DM	2800 € / 5475,- DM
5113 € / 10000,- DM	1207 € / 2360,- DM	1905 € / 3725,- DM	3111 € / 6085,- DM
über 5113 € / 10000,-	1207 € / 2360,- DM	Differenz zum Nettoverdienst

(Gern berät Sie der ADB zur individuellen Höhe und den möglichen Laufzeiten.)

Sowohl die Beiträge als auch die jeweiligen Tarifbedingungen weisen z.T. erhebliche Unterschiede auf. 

Daher möchten wir Sie bevor wir zu einigen hochinteressanten Angeboten kommen, einige Fragen der Tarifbedingungen näher betrachten. Denn gerade bei Berufsunfähigkeitsversicherungen, die zugegebenermaßen nicht zu der preiswerten Unfallkategorie gehören, ist ein Bedingungsvergleich eine unabdingliche Meßlatte für leistungsstarke Angebote. Viele Versicherungsunternehmen haben ihre Bedingungen in den letzten Jahren deutlich verbessert, was jedoch leider keine Aussage über deren Erfahrungen mit diesen für diese Versicherer neuen Bedingungswerken bedeutet. 
Bei der Betrachtung der Bedingungen möchten wir uns jetzt auf wenige, aber wichtige Punkte konzentrieren, ein ausführlichere Betrachtung würde einige Dutzend wenn nicht hunderter von Seiten benötigen.

Die Bedingungswerke unterscheiden sich maßgeblich von Angebot zu Angebot. Nur wenige Versicherer zählen hierbei zu den Spitzenanbietern, wo auch das Detail kundenfreundlich und leistungsstark geregelt ist und jahrelange Erfahrung mit diesen Spitzenbedingungen haben.

Bedingungswerke bei den Berufsunfähigkeitsversicherungen

Resümee

Von Verbraucherverbänden, Versicherungsratgebern oder auch von der Stiftung Warentest wird diese Form der Absicherung als grundlegend und notwendig erachtet. Eine Vielzahl von Versicherern hat sich dem wichtigen Thema der Absicherung der Arbeitskraft (Berufsunfähigkeitsrisiko) angenommen, ob in Form einer selbständigen Berufsunfähigkeitsabsicherung oder in Kombination mit einer Risikolebensversicherung, Kapitalversicherung oder auch Rentenversicherung. 
Nach dem Inkrafttreten der Reform der Berufsunfähigkeitsrenten ist eine private Absicherung kaum noch zu umgehen.

Doch eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht gleich einer anderen. Gerade in diesem Bereich kommt es auf einen Bedingungsvergleich, langjährige Regulierungserfahrung des Versicherers (haben nur recht wenige Firmen) und fachgerechte Beratung von kompetenter Seite an. Denn auch auf der Kostenseite ist der günstigste Versicherer nicht der Schlechteste und der Hochleistungsversicherer nicht einmal unbedingt der Teuerste. 

Der ADB denkt, dass Sie in den Händen eines Versicherungsmaklers, der unabhängig von den Versicherern arbeitet, in den besten Händen sind.

Und wie viel werden Sie dafür eigentlich im Jahr ausgeben müssen?

Hier ist eine peppige werbewirksame Aussage leider nicht möglich, da hier das Alter, der Gesundheitszustand, die anvisierte Höhe der Berufsunfähigkeitsrentenleistung und insbesondere die Laufzeiten (davon gibt es auch noch zwei - nämlich die Zeit des "versichert seins" und die Zeit des "Leistungserhaltens" im BUR-Falle) eine wichtige Rolle spielen, so dass eine allgemeingültige Antwort nicht möglich ist.

Der ADB hat für Sie daher eine Reihe von Beispielen zusammengestellt, die eine gewisse Vorstellung der Beiträge erzeugen sollen - ein individuell maßgeschneidertes Angebot, welches wir durch den Einsatz eines leistungsstarken EDV Vergleichsprogramm recherchieren, senden wir Ihnen nach Ihren Vorstellungen natürlich gern zu.

Beispielangebote des ADB