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ADB Fondsgebundene Lebensversicherung

ACHTUNG  die Berufsunfähigkeitsabsicherung wurde abgeschafft Reform zum 1.1.2001 Ein Drittel braucht vor der Altersrente bereits eine BU-Rente und hat meist keine! Neue rot-grüne Rentenreform: Riester Förderrente darüber spricht man wieder Regelungen Altersvorsorge und Hartz IV Ehe man sich jedoch mit den konkreten Vorsorgeprodukten beschäftigt,  sollte man sich mal sein Vorsorgelücke ausrechnen, was im Detail nicht  ganz so einfach ist. ADB-Rechner Vorsorgelücke

fondsgebundene Rentenversicherungen !! (Auch für diese gilt das nachfolgende Kapitel, nur entfällt hierbei der Risikoanteil, so dass nach geringen Kosten für die Beitragsgarantie der Rentenversicherung nahezu der gesamte Beitragsteil in die ausgewählten Fonds fließen kann.)                                            Regelungen Altersvorsorge und Hartz IV

Die fondsgebundene Lebensversicherung (Fondspolice) ist eine spezielle Art der Lebensversicherung, die in den letzten Jahren zunehmend an Einfluss gewonnen hat. 

Sie vereint die Risikovorsorge und den Absicherungsgedanken fürs Alter mit dem jetzt endlich auch in Deutschland populärer werdenden Aktiensparen in Form von Investmentfonds.

Da die Altersvorsorge in der Regel ein sehr langer Prozess ist und sich somit über viele Jahre oder auch Jahrzehnte hinwegzieht, ist die renditestarke Aktienanlage durchaus eine langfristig gesicherte Anlageform. Bei einer dreißigjährigen Anlagedauer sieht auch ein Börsencrash wie eine kleine Delle aus. Zudem gibt es intelligente Konzepte, die in der Endphase der fondsgebundenen Lebensversicherung die Gelder in risikolosere Anlagenformen innerhalb der Fonds-Police automatisch umschichten.

Warum wir davon ausgehen, dass sie langfristig verstärkte Anstrengungen für Ihre Altersvorsorge machen müssen, können Sie im Kapitel Warum erhöhte Vorsorge nachlesen.

Zur fondsgebundenen Lebensversicherung

Auch die fondsgebundene Lebensversicherung ist in der Regel nach gleichem Schema wie die Kapitallebensversicherung aufgebaut:

Dabei berechnet der Versicherer einen Beitragsteil für die Risikoabsicherung. Der deutlich größere Beitragsteil bleibt dann für die Investitionen in verschiedene Fonds.

Auch das Ziel der fondsgebundenen Lebensversicherung besteht in zweifachem Leistungsversprechen:

  beim Todesfall eine garantierte Todesfallsumme zu Absicherung

  beim Erlebensfall die angesammelten Fondsanteile inklusive der Wertzuwächse

Nun zur fondsgebundenen Rentenversicherung

Auch die fondsgebundene Rentenversicherung ist in der Regel nach gleichem Schema wie die klassische Rentenversicherung aufgebaut:

Dabei berechnet der Versicherer einen sehr geringen Teil für die Beitragsrückgewähr bzw. etwaige Mindestverzinsungen. Der deutlich größere Beitragsteil bleibt dann für die Investitionen in verschiedene Fonds.

Das Ziel der fondsgebundenen Rentenversicherung besteht in zweifachem Leistungsversprechen:

  beim Todesfall meist die Summe der Beiträge (mitunter auch weitere Teile aus Zins und Wertzuwachse)

  beim Erlebensfall die angesammelten Fondsanteile inklusive der Wertzuwächse

Der Unterschied

Wo nun aber ist der Unterschied? Dieser besteht in der Auswahl der Produkte für den Sparvorgang. Während dieser bei der Lebensversicherung und auch bei der Rentenversicherung eher eine "Black Box" darstellt, kann man die Anlage bei der fondsgebundenen Lebensversicherung selbst steuern oder auch steuern lassen. Auch bei letzteren Variante entwickelt sich die Anlage vor Ihren Augen und Sie können im Notfall eingreifen und die gesamte oder die teilweise Steuerung übernehmen.

Hinweis
An dieser Stelle der Hinweis: Die produktbezogenen Angaben zur fondsgebundenen Versicherung beziehen sich konkret auf ein / zwei Spitzenanbieter. Andere Gesellschaften können teilweise diese Flexibilität und Leistungsvielfalt nicht aufweisen.

Wohin können Sie Ihr Geld investieren?

  Geldmarktfonds / Cashfonds

  deutsche Rentenfonds,

  europäische oder internationale Rentenfonds

  Rentenfonds wichtiger Länder wie USA, Japan etc.

  offener Immobilienfonds

  Mischfonds

  deutsche Aktienfonds

  europäische oder internationale Aktienfonds

  eine Vielzahl von Aktienfonds einzelner wichtiger Länder wie USA, Japan, Frankreich, etc.

  regionale Aktienfonds wie Skandinavien, ASEAN Staaten etc.

  Nebenwertefonds (small caps)

  Branchenfonds wie Technologiefonds, Umweltfonds u.ä.

  Goldfonds

  Aktienfonds Emerging Markets

(Sollten Ihnen der eine oder andere Begriff nicht bekannt sein, können wir Ihnen gern Unterlagen zur Fondsanlage zuschicken. Oder Sie schauen sich in unseren Fonds-Anlage-Seiten näher um. 
Hier erklären wir Ihnen ausführlich sowohl eine Reihe von Fachbegriffen als auch das Prinzip dieser beliebten Anlageform. Natürlich unterbreiten wir als Finanzmaklerunternehmen Ihnen auch auf diesem Gebiet unabhängig von dem Versicherungsteil interessante Angebote.

Je mehr Möglichkeiten zur Auswahl stehen, um so besser können Sie Ihre Risikoneigung, Ihre eigenen Ideen umsetzten. 

Eine große Fondspalette ist jedoch auch für die Wahl von gemanagten Investments wichtig, da hier die Bankprofis mit der größeren Auswahl auch größere Spielräume haben. Daher sind wir sehr skeptisch bei Angeboten von fondsgebundenen Lebensversicherungen, die nur wenige (teils nur 1-3) Fonds umfassen. Hier ist eine individuelle Anlagestrategie kaum zu realisieren.

Das langfristig Aktienanlagen renditestärker sind als normale Geldpapiere hat sich sicher schon seit längerem herumgesprochen. (Bei unterem Schaubild sind sogar die hervorragenden Börsenjahre 95,96,97,98 und Teile 99 noch nicht enthalten !)

Leider ist jedoch auch das Risiko höher, d.h. die Papiere schwanken mit den Aktienmärkten. So kann an einem Tag schnell die Wertentwicklung stattfinden, für die ein Sparbuch mehrere Jahre braucht. Andererseits können im Aktienbereich aber auch kleinere, mittlere oder kurzzeitig größere Verluste auftauchen, die bei Geldprodukten wie dem Sparbuch nicht zu befürchten sind.

Langfristig jedoch gleichen sich die Kursschwankungen recht gut wieder aus und Aktien können nachhaltig Bankanlagen und auch Rentenanlagen schlagen.

Aktien im Vergleich zu Bankanlagen

Aktien im Vergleich zu Rentenanlagen

Nur möglichst viele Fonds?

Natürlich ist nicht nur Quantität entscheidend. Auch die Auswahl renommierter Fondsgesellschaften als Partner für die Fondspolice halten wir für ein wichtiges Kriterium.

Grundsatz: Die fondsgebundene Lebensversicherung kann immer nur so gut sein wie Ihre Fonds.

Wie kann ich nun konkret investieren? Anlageentscheidungen

Als Investitionsmöglichkeit für eine fondsgebundene Lebensversicherung bieten sich in der Regel:

   Engagement in einem Fonds Ihrer Wahl

   Engagement in mehreren Fonds Ihrer Wahl (Anzahl häufig durch Mindestsummen sehr begrenzt)

   Engagement in einem oder mehreren gemanagten Portfolios

   sicherheitsorientierte Portfolios (nur sehr begrenzter Anteils Aktien- und Fremdwährungsfonds)

   wachstumsorientierte / renditeorientierte Portfolios (größerer Anteil Aktien- und Fremdwährungsfonds)

   dynamische / renditeorientierte Portfolios mit größerem Risiko (hoher Anteil Aktien- und Fremdwährungsfonds)

   oder die Mischung von eigener Zusammenstellung und gemanagten Portfolios

Die einmal getroffene Anlageentscheidung kann jederzeit verändert werden. Bei guten Gesellschaften kosten sowohl die Erstinvestition als auch das "Zwitschen" (Fondswechsel) keine bzw. reduzierte Ausgabenaufschläge. Dabei muss dann stets entschieden werden,

   ob Sie nur die neuen Beiträge umverteilen wollen

   ob Sie den Bestand in andere Investments umschichten wollen

   oder beide Möglichkeiten nutzen möchten.

Auch hier gibt es einige mögliche Zusatzversicherungen

  erhöhte oder reduzierte Todesfallreistungen

  Berufsunfähigkeitsabsicherung (in der Kombination stets etwas preisgünstiger als alleiniger Vertrag)

  unterschiedliche Dynamikarten (damit die Inflation ihre gedachte Rentenvorsorge nicht verwässert)

  Aufbauphase bei Beginn des Vertrages

  flexibler Ablauf

Flexibler Ablauf

Diese Option halten wir für sehr wichtig. Denn wissen Sie schon, mit welchen Lebensalter Sie in Rente gehen wollen / sollen / müssen ? Bei der Fondspolice kommt dann noch hinzu, dass Sie heute nicht wissen können, wo die Märkte zu Ihrem Rentenbeginn stehen.
Deshalb ist in den letzten Jahren besondere Aufmerksamkeit geboten und das schrittweise Umschichten in sicherheitsbetonte gemanagte Portfolios empfehlenswert.

Jenny, 2. Klasse

fondsgebundene Lebensversicherungen geben Einmalzahlungen

Aus verschiedenen Motiven (Steuer, Rendite, gemanagte Anlage) durchaus sinnvoll.

Gesundheitsfragen

Im Gegensatz zur privaten Rentenversicherung werden auch bei der fondsgebundenen Lebensversicherung Gesundheitsfragen gestellt. Der Versicherer prüft, ob hier ein erhöhtes Todesfallrisiko vorliegt, so daß in einigen Fällen Risikozuschläge auf den kleineren Risikoanteil des Beitrages erhoben werden. In seltenen Fällen kann die Lebensversicherung nicht vereinbart werden.

Berufszuschläge

Für gefährliche Berufe werden Risikozuschläge auf den kleineren Risikoanteil des Beitrages erhoben. In seltenen Fällen (z.B. Sprengmeister, Taucher) kann die Lebensversicherung nicht vereinbart werden.

Fondsgebundene Lebensversicherungen und Rendite

Gute Lebensversicherer und Rentenversicherer kommen an die Verzinsung von knapp bzw. gut 7,0 Prozent heran. Fondsgebundene Lebensversicherungen dagegen können durch Ihr Engagement direkt bei der Performance beeinflusst werden. Da kann natürlich niemand voraussagen, wie gut Ihnen dies gelingt.

Langfristig gesicherte Erfahrungswerte gehen von durchschnittlichen Wertentwicklungen im Aktienbereich von 10-12% pro Jahr (bei langer Dauer) aus. Rentenwerte entwickeln sich etwas geringer, können jedoch ebenfalls 6-8% pro Jahr erreichen.

unverbindliche Entwicklungsprognosen	Anlagedauer 20 Jahre	25 Jahre	30 Jahre	35 Jahre
Rentenversicherung mit 7% Rendite	127.650	196.942	294.127	430.435
fondsgebundene Rentenversicherung mit 9%Rendite	160.963	266.490	428.858	678.680

Wenn Sie die ständige Umschichtungsarbeit nicht vornehmen wollen, wäre das gemanagte Portfolio sicher die bessere Wahl. Hier entscheidet dann die Erfahrung des Portfolio-Manager und Ihre Wahl der Anlagestrategie (sicherheitsbetont, wachstumsbetont, renditebetont) die über die erreichte Performance. Je nach Risikoauswahl sind hier durchaus hervorragende Ergebnisse erzielbar.

Fondsgebundene Lebensversicherungen und Steuern

Dies ist gerade bei der Rentenfondsanlage einer der wichtigsten Argumente für eine fondsgebundene Lebensversicherung. Denn genauso wie bei der richtigen Lebensversicherung ist der Ablaufbetrag komplett steuerfrei, wenn die 12 Jahre Laufzeit eingehalten wurden. Natürlich sind auch die Ablaufgewinne aus einer Aktienanlage in diesem Falle steuerfrei. Lediglich die steuerliche Absetzbarkeit als Vorsorgeaufwendungen ist der Fondspolice verwehrt worden. Die laufenden Beiträge können steuerlich nicht abgesetzt werden. Doch für die meisten Bürger spielt dies aufgrund der hohen Sozialbeiträge kaum eine Rolle, da die geringen Höchstbeträge auch für den absetzbare Beitrag der Kapitalversicherung häufig kein Platz bietet.

Häufiges Renditemodell:
Ein Einmalbetrag (z.B. 50.000 €) wird in ein Beitragsdepot eingezahlt, das in 5 Jahresraten die Fondspolice bedient. Die Fondspolice nimmt die 5 Jahresbeiträge und zahlt die Anlage nach einer Gesamtdauer von mind. 12 Jahren komplett steuerfrei incl. aller Gewinne und Zinsen wieder aus. Einzig die Zinsen des Beitragsdepots in den ersten Jahren waren zu versteuern (alles bei ausgeschöpften Zinsfreibetrages von 3.120 €).

Kati, 2. Klasse

Konkrete Angebote des ADB ?

Für diese hochinteressante Versicherungsart können wir Ihnen aus oben genannten Gründen leider keine Muster-Angebote unterbreiten. Auf Ihren Wunsch hin stellen wir Ihnen jedoch die aus unserer Sicht interessantesten Anbieter vor.

Überzeugt ?
Sie möchten einen Topanbieter per Post näher kennenlernen ?
Na dann nichts wie hin, Geld sparen und bestens abgesichert sein.