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Kapital-Lebensversicherung

ACHTUNG
die Berufsunfähigkeitsabsicherung wurde abgeschafft Reform zum 1.1.2001
Ein Drittel braucht vor der Altersrente bereits eine BU-Rente und hat meist keine!
Neue rot-grüne Rentenreform: Riester Förderrente
darüber spricht man wieder

Regelungen Altersvorsorge und Hartz IV

Ehe man sich jedoch mit den konkreten Vorsorgeprodukten beschäftigt,
sollte man sich mal sein Vorsorgelücke ausrechnen, was im Detail nicht
ganz so einfach ist. ADB-Rechner Vorsorgelücke

Die Kapitallebensversicherung ist in den letzten Jahren stark unter Kritik geraten (z.B. Stiftung Warentest-Heft Anfang 1996), wo kaum eine Versicherungsgesellschaft eine gute Bewertung erhalten hat. Trotzdem bestehen Millionen von Kapitallebensversicherungsverträgen und die Lebensversicherer verwalten Milliarden DM-Summen an Kundengelder.
Dies ist sicher großteils dem Umstand geschuldet, dass vor zwanzig, dreißig Jahren kaum alternative steuerlich (damit staatlich) begünstigte Versicherungsprodukte (wie zum Beispiel die Rentenversicherung) angeboten wurden.

Das heißt, wer nur für die Altersvorsorge etwas tun möchte und dies ist heutzutage leider für jeden Bürger dringend angeraten, (Warum wir zu diesem Schluss kommen, können Sie im Kapitel Warum erhöhte Vorsorge nachlesen.) sollte sich im Kapitel Rentenversicherung näher umschauen.

Die private Rentenversicherung bietet sich als Produkt für die Altersvorsorge geradezu auf idealer Weise an, wenn man keine Todesfallabsicherung braucht.

Wenn jedoch auch eine Hinterbliebenenversorgung (Todesfallabsicherung) benötigt wird, geht nichts an einer

Kapitallebensversicherung

vorbei. Alle Rechnerei mit den preislich günstigsten Anbietern auf dem Gebiet Risikoversicherung und Rentenversicherung können ein Paket aus Risikoversicherung und Sparvertrag (nämlich unsere klassische Kapitallebensversicherung) bei gleichen Laufzeit nicht schlagen!

(Soll die Risikoversicherung jedoch nur einen kürzeren Zeitraum absichern, die Altersvorsorge sich jedoch auf das Rentenbeginnalter (z.B. 65 Jahre) beziehen, ist eine Trennung der Verträge wieder überlegenswert.)

Nun aber zur klassischen Lebensversicherung

Die Lebensversicherung ist in der Regel nach folgenden Schema aufgebaut:

Dabei berechnet der Versicherer einen Beitragsteil für die Risikoabsicherung sowie einen größeren Beitragsteil für die Sparleistung.
Nach derzeitiger Rechtsprechung (seit 1996) muss die Todesfallleistung bei Neuverträgen mindestens 60% der Beitragssumme betragen, wenn Sie auf die Steuervergünstigung nicht verzichten wollen, was ca. 40-60 % der Versicherungssumme (garantierten Erlebensfallsumme) ausmacht.
Eigentlich Schade, da einige Versicherer mit Tarifen von 10 - 1000 % Todesfallabsicherung ungeheure Flexibilität angeboten hatten.

Das Ziel der Lebensversicherung besteht in dem zweifachem Leistungsversprechen:

beim Todesfall eine garantierte Todesfallsumme zu Absicherung

beim Erlebensfall die garantierte Versicherungssumme zuzüglich der erreichten Überschussleistung

Auswahl verschiedener Lebensversicherungsarten

Wahlweise kann man bei vielen Versicherungsunternehmen zwischen verschieden Modellen wählen:

klassische (gemischte) Lebensversicherung

Ausbildungsversicherung

Marco, 2. Klasse

Verbundene Lebensversicherung

Sterbegeldversicherung

Direktversicherung

Term-fix-Versicherung

fondsgebundene Lebensversicherung

Die klassische (gemischte) Lebensversicherung ist oben beschrieben worden. Sie ist die häufigste Versicherungsart bei Kapitallebensversicherungen.

Die Ausbildungsversicherung soll die steigenden Ausbildungskosten für einen jungen Menschen absichern. Häufig ist die von Oma / Opa oder Tante / Onkel gesponserte Lebensversicherung mit ein wenig Todesfallabsicherung und einer kräftigen Auszahlung zum Lehr- / Studiumsbeginn etc. ausgestattet.

Die Verbundene Lebensversicherung versichert zwei Personen (Ehepartner, Geschäftspartner etc.) für den Beitrag für Einen. Das Kapital wird ausgezahlt, wenn die erste der beiden Personen verstirbt. Bei Erleben wird jedoch ebenfalls nur eine Ablaufsumme fällig.

Die Sterbegeldversicherung wird nur bei Tod der versicherten Person ausbezahlt, sie besitzt keine Erlebensfallauszahlung. Sie soll die Beerdigungskosten, die Trauerfeierlichkeiten und häufig auch ein Stück Erbe ausmachen. Die Beitragszahlung wird in der Regel ab einem bestimmten Alter eingestellt und die Versicherung beitragsfrei weitergeführt. Hierbei sammeln sich auch so die Überschüsse Jahr für Jahr weiter an.

Die Direktversicherung wird in einem Extrakapitel beschrieben.

Die Term-fix-Versicherung ist eine Teilauszahlungsversicherung, wo mehrfach zu bestimmten Zeitpunkten Kapital aus der Lebensversicherung bei vollem Versicherungsschutz an den Versicherten ausbezahlt wird. Aus steuerlichen Gründen zum ersten mal nach 12 Jahren. Da aber ständig Kapital entnommen wird, kann sich nicht so viel Geld verzinsen, so dass insgesamt weniger Überschüssen angesammelt werden können.

Die fondsgebundene Lebensversicherung wird in einem Extrakapitel beschrieben.

weitere Leistungsmerkmale

Verrentung

Anstelle der Kapitalauszahlung kann Ihnen nahezu jeder Lebensversicherer ein Angebot unterbreiten, wie Ihr Kapital vollständig oder teilweise in eine lebenslange Rente umgewandelt wird.
Bei einigen wenigen Versicherern gibt es bereits bei Abschluss des Lebensversicherungsvertrages eine Rentengarantie. Die Regelungen in diesem Fall sind die einer Rentenversicherung mit Einmalbeitrag vergleichbar.

Zahlreiche mögliche Zusatzversicherungen

erhöhte oder reduzierte Todesfallreistungen

Berufsunfähigkeitsabsicherung (in der Kombination stets etwas preisgünstiger als alleiniger Vertrag)

Pflegeabsicherung

unterschiedliche Dynamikarten (damit die Inflation ihre gedachte Rentenabsicherung nicht verwässert)

Aufbauphase bei Beginn des Vertrages

flexibler Ablauf

Teilauszahlung des Kapitals - Restkapital als Rentenleistung (noch sehr selten angeboten)

Flexibler Ablauf

Diese Option halten wir für sehr wichtig. Denn wissen Sie schon, mit welchen Lebensalter Sie in Rente gehen wollen / sollen / müssen ? Bei flexiblen Ablauf können Sie das Ablaufalter vorverlegen (bis max. auf das 60. Lebensjahr - sehr selten angeboten) oder auch weiter hinausschieben (1 - 10 Jahre). Dass ein Hinausschieben die Kapitalleistung deutlich vergrößert, versteht sich von selbst.

Lebensversicherungen gegen Einmalzahlungen

Äußerst selten angeboten.

Gesundheitsfragen

Im Gegensatz zur privaten Rentenversicherung werden bei der Kapitallebensversicherung Gesundheitsfragen gestellt. Der Versicherer prüft, ob hier ein erhöhtes Todesfallrisiko vorliegt, so dass in einigen Fällen Risikozuschläge auf den kleineren Risikoanteil des Beitrages erhoben werden. In seltenen Fällen kann die Lebensversicherung nicht vereinbart werden.

Berufszuschläge

Für gefährlichere Berufe werden Risikozuschläge auf den kleineren Risikoanteil des Beitrages erhoben. In ganz seltenen Fällen (z.B. Sprengmeister, Taucher) kann die Lebensversicherung nicht vereinbart werden.

Lebensversicherungen und Rendite

Gute Lebensversicherer kommen an die Verzinsung von knapp 7,0 Prozent heran, schlechte Angebote schafften in der Vergangenheit nicht einmal 5 Prozent Verzinsung pro Jahr.

Die Versprechen deutlich über 7 Prozent - häufig von Direktversicherern - sind leider noch nie eingehalten worden, so dass zum Beispiel einer der bekanntesten Anbieter dieser Art in Ablaufuntersuchungen der Stiftung Warentest 1994 in Wirklichkeit gerade mal eine durchschnittliche Verzinsung von ca. 5,5 % erreicht hat.
Durch die anhaltende Zinsflaute sind die Werte sogar noch schlechter ausgefallen, selbst die Anbieter mit der größten Klappe sind nun sehr klein geworden.

Nun hat die Lebensversicherung jedoch einen Renditevorteil. Die zugegebenermaßen durchschnittliche Verzinsung steigert sich durch die Steuerbegünstigung.

Rendite von Lebensversicherungen (Rentenversicherungen häufig 0,5 - 1 Prozent besser)

Rendite aus der   notwendige Rendite (in Prozent) bei 
Versicherung      anderweitigen Anlagen und einem 
(in Prozent)      Spitzensteuersatz von

                  35%     40%     45%     50%     53%
6,0                9,2    10,0    10,9    12,0    12,8
6,5               10,0    10,8    11,8    13,0    13,8
7,0               10,8    11,7    12,7    14,0    14,9 
(der Solidaritätszuschlag verstärkt diesen Effekt noch)

Kerstin, 2. Klasse

Auch darf man den Risikoanteil nicht völlig unterschätzen, der teilweise wenige Tage nach der Antragsstellung bereits eine stattliche Absicherung im "ärgsten Fall" bereitstellt. Wir denken, dass im Hinblick auf die hervorragende Sicherheit der Kapitalanlage Lebensversicherung die Bruttorenditen sich nicht verstecken müssen. Dies ist mit herkömmlichen Anlageprodukten nur unter sehr großen Risiken erreichbar. Einzig die Verfügbarkeit und Flexibilität ist (mit Absicht) recht eingeschränkt.

Nun aber zu den Angeboten des ADB Maklerhauses

Auch an dieser Stelle nun die von uns herausgesuchten, aus unserer Sicht hervorragenden Angebote, die nicht nur für die Zukunft viel versprechen, sondern auch in der Vergangenheit ihre Versprechen eingehalten haben. Bei dieser sinnvollen Meßlatte scheiden leider einige heutige Topanbieter aus, da sie heute zwar sehr viel voraussagen, dies in der Vergangenheit jedoch nie erreicht haben. (Für uns ein KO-Kriterium, denn die tatsächlichen Leistungen, die Sie als Kunde einmal bekommen werden, sind wichtiger und nicht die besten Versprechungen.)

Wie ermitteln wir für Sie das günstigste Angebot ?
Wie Sie oben gesehen haben, hängt der Beitrag doch von sehr vielen Faktoren ab. Der Akademische Dienst bedient sich daher eines ausgefeilten Computervergleichsprogramms. Das Ergebnis wird aus unseren Erfahrungen und Hintergrundwissen hin bewertet und Ihnen (meist per Post) zugesandt. Dabei kann es selbstverständlich auch abweichende Angebote zu den hier nur exemplarisch gezeigten Beispielen kommen.

Angebote des ADB Kapitallebensversicherungen für Männer

Kapitallebensversicherung Monatsnettobeiträge*
Ablaufleistung mit Überschüssen* (männlich)
Versicherungssumme jeweils 50.000 €

Eintrittsalter 25 Jahre

Beitrag,
Ablauf*
Rendite Eintrittsalter 30 Jahre

Beitrag,
Ablauf*
Rendite Eintrittsalter 35 Jahre

Beitrag,
Ablauf*
Rendite Eintrittsalter 40 Jahre

Beitrag,
Ablauf*
Rendite Eintrittsalter 45 Jahre

Beitrag,
Ablauf*
Rendite

britischer Lebensversicherer mit Vertrieb nach deutschem Recht
(trotz anerkannter Lebensversicherung deutlich hoher Aktienanteil 60-80% im Gegensatz zu deutschen Versicherern mit max. 30%) 92,39

236.108

7,1 108,83

188.790

7,04 130,89

152.003

6,93 161,89

123.357

6,78 208,46

100.936

6,54

großer deutscher Lebensversicherer, Beamtenversicherer
(ständig Testsieger bei Renditevergleichen der letzten Jahre) 62,50

131.091

6,35 77,50

115.434

6,35 98,50

101.793

6,30 129,00

89.145

6,11 175,00

78.666

5,88

kleiner Speziallebensversicherer aus dem Ruhrgebiet (bester deutscher Versicherer)
(häufig Testsieger bei Renditever- gleichen der letzten Jahre) 71,20

141.517

6,14 87,20

124.389

6,15 109,50

108.689

6,07 141,40

96.660

5,92 189,70

83.096

5,65

norddeutscher Versicherer, sehr leistungsstark (häufig Testsieger bei Vergangenheitsbetrachtungen (was kommt wirklich heraus)) 72,00

141.730

6,10 88,50

125.516

6,12 111,00

111.210

6,13 143,50

98.452

6,06 192,50

85.012

5,72

zum Vergleich

beliebter Direktversicherer
(finanziell abgestürzt) 65,01

83.073

4,38 80,02

77.030

4,31 100,89

71.620

4,18 130,73

66.832

4,01 176,05

62.602

3,76

* es gelten die üblichen Vorbehalte sowohl zu den Nettobeitragen, sofern diese von den Bruttobeitragen abweichen sowie zu den prognostizierten Überschussanteilen

Angebote des ADB Kapitallebensversicherungen für Frauen

Kapitallebensversicherung Monatsnettobeiträge*
Ablaufleistung mit Überschüssen* (weiblich)
Versicherungssumme jeweils 50.000 €

Eintrittsalter 25 Jahre

Beitrag,
Ablauf*
Rendite Eintrittsalter 30 Jahre

Beitrag,
Ablauf*
Rendite Eintrittsalter 35 Jahre

Beitrag,
Ablauf*
Rendite Eintrittsalter 40 Jahre

Beitrag,
Ablauf*
Rendite Eintrittsalter 45 Jahre

Beitrag,
Ablauf*
Rendite

britischer Lebensversicherer mit Vertrieb nach deutschem Recht
(trotz anerkannter Lebensversicherung deutlich hoher Aktienanteil 60-80% im Gegensatz zu deutschen Versicherern mit max. 30%) 90,97

235.202

7,15 107,20

187.796

7,08 128,92

151.084

6,98 159,34

122.619

6,84 204,89

100.480

6,65

großer deutscher Lebensversicherer, Beamtenversicherer
(ständig Testsieger bei Renditevergleichen der letzten Jahre) 60,50

131.080

6,47 75,50

115.199

6,46 96,00

101.084

6,42 125,00

89.056

6,32 169,50

78.687

6,16

kleiner Speziallebensversicherer aus dem Ruhrgebiet (bester deutscher Versicherer)
(häufig Testsieger bei Renditever- gleichen der letzten Jahre) 66,80

136.766

6,25 82,30

120.357

6,26 103,60

105.428

6,21 133,80

92.477

6,11 179,60

81.256

5,94

norddeutscher Versicherer, sehr leistungsstark (häufig Testsieger bei Vergangenheitsbetrachtungen (was kommt wirklich heraus)) 67,00

134.041

6,17 83,00

119.018

6,17 104,50

105.691

6,18 135,00

93.841

6,15 181,50

81.299

5,85

zum Vergleich

beliebter Direktversicherer
(finanziell abgestürzt) 62,08

82.838

4,56 76,78

76,812

4,49 96,95

71.472

4,40 125,69

66.757

4,28 169,44

62.584

4,11